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▲信用卡盜刷猖獗，盜刷金額年增55%。。（圖／本報資料照）
記者許雅綿／台北報導
近期驚爆一位信用卡失主慘遭小額盜刷150次消費近13萬元，直到收到信用卡帳單才發現信用卡被盜刷了，竊匪因熟知小額刷卡銀行不會立即通知持卡人，才能得逞。其實，針對信用卡盜刷，銀行有3種預防措施，包括即時消費簡訊、針對高額購費打電話確認、網路刷卡動態密碼確認。
根據聯合信用卡處理中心統計，2016年信用卡盜刷金額就高達12.7億元，比2015年8.2億的盜刷規模增加了55%，其中非面對面交易（網購、電視購物、App交易等等）的盜刷金額占88.7%，達11.2億多元。
針對信用卡盜刷，銀行主要有3種預防措施，包括第一，傳送即時消費簡訊、E-mail、App推播即時消費通知；第二，針對持卡人異常消費行為，包含在國外網站交易、特殊時間刷卡、高單價購物等，會透過簡訊或直接打電話向持卡人確認；第三，網路刷卡以動態密碼（OTP密碼鎖）進行確認，不過並非所有購物網站都有此項安全要求。
Money101.com.tw金融產品比較網表示，即時消費簡訊可以讓異常消費第一時間被發覺，不過由於成本考量，銀行會鼓勵持卡人下載App，並開啟訊息推播功能，同樣能察覺異常交易，若銀行沒有提供持卡人任何形式的即時消費通知，民眾至少要每月確認帳單，以免遭小額盜刷而不自覺。
▼信用卡示意圖。（圖／達志影像）
萬一真的被盜刷，Money101.com.tw建議，持卡人趕緊向銀行辦理「掛失停卡」，接著將此筆交易列為「爭議性帳款」，在銀行調查期間不占信用額度，待確實非本人刷卡，持卡人無須承擔財物損失。
Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示，信用卡支付便利性一體兩面，有心人士只要卡號、到期日以及安全碼就能完成結帳，因此，民眾對信用卡的使用安全知識應更加了解，才能有效預防盜刷。
Money101.com.tw也調查各家銀行發送即時消費簡訊的狀況，大多設有每筆消費門檻，達到才會發送簡訊；或是指定卡別才提供這項服務。然而，還是有銀行提供「全卡友」每筆消費不限金額都傳送簡訊，包含永豐、兆豐、元大（itunes交易）、滙豐（國外以及網路交易）。
▼各家銀行發送即時消費簡訊的狀況，點圖可放大檢視。
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銀行如何貸款-宜蘭民間信貸-淺談銀行貸款經驗
作者：葉大華（台灣少年權益與福利促進聯盟秘書長 ）
隨著520的到來，最近小英總統執政的各路民調真的像是在溜滑梯。民調反應的是民眾對於施政的期待與對公共議題的表態，雖說民意如流水，民粹治國不盡可取，但小英政府應從各路不同民調的表態，想清楚說明白要如何調整自己國家治理與施政的節奏感，才有可能站穩腳步力挽狂瀾。
就從此次Yahoo奇摩針對蔡政府執政周年表現的民調結果來看，蔡政府在溝通的議題上，明顯出現打臉的危機。民調顯示民眾對其溝通協商能力上的滿意度僅21.2%，不滿意度卻高達70.8%，其中更有72.5%的民眾不滿意蔡政府理解人民需求的能力，成為民眾最不滿總統蔡英文排行榜的第一名。這對於自我期許要成為最會謙卑溝通的蔡政府而言，應是最該自我檢討的警訊。
小英總統是談判專業出身，照理說溝通協調談判應該是其強項，但執政了一年，民眾為何不滿意她的溝通協調能力？其實溝通能力來自於理解能力，而民調顯示民眾最不滿意蔡政府理解人民需求的能力，講白了溝通能力出問題，反映出的不單只是政策目標的問題，而是施政手段與政策溝通方式無法「接地氣」，導致無法掌握人民真實需求。
基於選前的政治承諾與政黨政治責任，蔡總統上任後力挺年金改革、婚姻平權、不當黨產、司法改革以及長照等議題，我們的確看見了蔡政府勇於負責的勇氣。但諸多原本有高度共識的改革議題，卻因為操作手法與策略明顯失準，導致後來「父子騎驢」的負能量效應不斷累積。
民調結果指出年金改革最滿意跟最不滿意都在前三名，婚姻平權是最滿意政策第三名，最不滿意政策第四名，可見社會對立嚴重。此外一例一休部分：不滿意比例超高65.2%，成為蔡政府執政以來突破藍綠界線最被批判的政策。照理說蔡政府在推動這些重大議題前應該都做過政策盤點以找出推動的優先順序，但最後卻由一例一休這個未被設定優先法案的議題以黑馬之姿躍上檯面，在強勢表決通過下導致後來各界爭議不斷，也使得政策溝通的負面效應外溢，最後形成墊高其他重要議題的改革門檻，間接使得原有高度改革共識的議題如年金改革、不當黨產等，因為這些對立與衝突的外溢效應影響民眾支持改革的信心。
蔡政府在推動各項重大議題改革上，雖然架構出不同的溝通平台來試圖凝聚社會共識，但因各議題形成的歷史社會脈絡差異甚鉅，要在剛上任的任內立即突破各種議題的跨世代與族群價值觀對立本非易事，尋求價值對立的利害關係團體直接鋪平台進行溝通只是方法之一，但不該只依賴此種手法尋求改革共識，身為執政者更需要形塑出一套「接地氣」的政策溝通模式。過去這一年各議題如天女散花般開展延伸，人民或公民團體皆可明顯觀察到執政團隊尚未形塑出穩定且真正具備改革創新的政治文化，各議題的開展往往累積的只是過多的負能量動員效應，並沒有見到執政者在承諾改革與落實意志上的明快態度，其實反而非常不利於改革的推動。這也反映在執政團隊的用人與行事風格上，是否用了一批真正具備改革能力的人。
過去馬英九執政時期，最為人詬病的就是其小圈圈治國的用人風格，首度完全執政的蔡英文政府，自然也不能迴避自己的參考團體與用人風格上會被外部放大檢視。至今為止我們看見小英政府在一級主管的任命上並沒有真正跳脫出傳統政治框架，依舊是學者治國、男性主導、高齡團隊、右派經濟思維，這樣的團隊背景要如何具備因應重大爭議議題改革所需的開創性格？此外如果要避免參考團體帶來政策議題推動上的盲點，最好的方法便是在政策形塑前完備公民參與的機制與程序，同時在體制內的政策協調機制上針對多元公民團體意見的採納方式有明確的政策，或許能夠平衡或彌補現行執政團隊開創性不足、溝通能力不佳的問題。
退一萬步言，任何政治改革的推動不只是需要政治意志，更需要的是形塑出新的改革文化。完全執政的民進黨政府，夾著人民對於政治轉型正義的期待，從用人方式、溝通模式都該要能建構提出一套新的政治改革文化，才有可能讓民眾一起面對與思考重大政策改革的必要性與意義。民調只是某個階段的意見參考， 趁著目前尚有基本盤的期待，小英政府應努力改進與調整找到接地氣的政策溝通模式，力挽狂瀾找回如何點亮台灣的執政節奏感，還是能有施展的空間，也才真是人民之福！
看更多：
【520蔡英文就職一周年】新聞專輯
詳細調查結果：https://goo.gl/ClfpXC
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立法院民進黨團21日上午召開黨團會議，民進黨團總召柯建銘表示，目前黨團內部還有意見的部分，是所得替代率從75%降至60%的年限，要採5年還是10年；至於18%歸零年限，黨團幹事長葉宜津表示，傾向將採最短的2年。
所得替代率調至60%，5年或10年表決決定
年金改革部分，柯建銘表示，現在只剩下所得替代率從75%降至60%的時間，究竟是5年還是10年，這會讓大家回去想一想，真的沒辦法就用不記名投票來處理。柯建銘說，無論是5年還10年，兩邊都各有人支持，這要用民主機制來處理，所以會選擇一個時間，用黨內不記名投票處理。至於各界關注的18%歸零年限部分，黨團幹事長葉宜津說，將傾向採最短的2年。
另外，對於接下來的時程，民進黨團總召柯建銘表示，從上周三協商開始，已經經過5天的協商了，已經很有耐心再跟反對者溝通了，可以考慮的部份都有考慮了，在所得替代率、18%以及樓地板部分，牽涉到年金改革整個核心價值以及架構的問題，空間是非常有限的。
柯建銘: 今天和國民黨協商，必須有答案
柯建銘說，整體來講，朝野協商一定要有朝野協商的機制和功能，應該要展現出來，20幾年來，朝野協商後，整部大法一定是有共識部分放一邊，沒共識部分要透過表決，這是一定的遊戲規則，今天國民黨11點開會，下午2點半要協商，協商就必須要有終極答案，他有跟國民黨團總召廖國棟說，要照遊戲規則處裡，花這麼多時間協商都不認帳一條一條來，這就是拖延時間。柯建銘指出，立法院臨時會是有固定期限，不能延，所以最壞打算已經心裡有底了，所以跟國民黨說講2點半開協商一定要有答案，沒有答案就要照程序處理，該面對就面對，院會就要開始進行處理、一條一條來，沒辦法了。
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二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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