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▲台灣銀行家6月號雙封面。（圖／金融研訓院提供）
撰文／邱榮輝
2017年4月，行政院通過前瞻基礎建設計畫，將以「軌道建設」、「綠能建設」、「數位建設」、「水環境建設」、「城鄉建設」等計畫項目，8年預算總經費超過新台幣8,824億元，來帶動民間投資並促進地方整體發展及區域平?。軌道建設將投入逾4,241億元的特別預算，主要推動5大主軸共38項軌道建設計畫。
對於行政院所計畫推行的軌道建設，民間人士有不少建議。本文擬以日本札幌市二線城市公營地下鐵或輕軌電車，以及廣島高速交通股份公司，及純民營廣島電鐵公司建設和經營案例，分析日本二線城市的軌道經濟對台灣的啟示。
☉札幌、廣島的軌道建設發展
依據日本國土交通省於網站所公布的日本鐵軌道事業者統計，截至2016年4月1日為止，日本經營鐵軌道事業者包括公民營合計有212家。
基於和目前台灣各地方政府所爭取的輕軌建設和上述中央政府軌道建設相關做法來比較， 本文選擇日本人口在100萬至280萬人之間二線城市札幌市公營鐵路，以及新交通系統的廣島高速交通（ 廣島市占51%股份），及廣島縣純民營廣島電鐵公司建設和經營案例，來作為分析日本二線城市的軌道經濟的案例。
1、札幌市市營地下鐵和路面電車
2017年4月時點，札幌市人口約有195萬人，札幌市市營地下鐵和路面電車是由札幌市交通局經營管理。札幌市的地下鐵於1971年12月開始建設，是日本的第4個地下鐵，札幌市營地下鐵和路面電車，在市民生活不可欠缺的都市基礎交通建設扮演了重要的角色。
依據札幌市交通局於網站所公布資料「平成28年（2016年）交通事業概要」，札幌市路面電車平均每日乘客數為22,774人，地下鐵3路線平均每日乘客數為602,738人，兩者合計平均每日乘客數為625,512人。2015年路面電車營業利益為虧損1億1千7百萬日圓（以1日圓兌新台幣0.2700元，約合新台幣3,100萬元），地下鐵營業利益為99億8,800萬日圓（約合新台幣26億7,000萬元）。
不過，最近數年經由日本中央政府和地方政府，補助了札幌市地下鐵事業特例債本金補助金35億日圓，全部補助金達到88億日圓，使得2015年累積虧損較2014年減少92億5,900萬日圓，2016年所編列預算，預計累積虧損較2015年減少61億8,000萬日圓，達成累計虧損可以逐年改善。
2、廣島高速交通股份公司
廣島市在2017年3月時點人口約有117萬人，廣島高速交通股份公司資本額為100億日圓，第一大股東為廣島市政府占51%，第二大股東為日本政策投資銀行占10%，另外尚有28家持股在5%以下的法人股東。
廣島高速交通股份公司成立於1987年，該公司目前經營的鐵路業務為18.4公里長的輕軌路線，正式的名稱為「廣島新交通1號線」，這條路線連結位於廣島市的本通與位於安佐南區的廣域公園兩車站，全部路線共有22個車站。
「廣島新交通1號線」營運初期因投資金額龐大，自1994年開始營運後各年度均為虧損，不過，歷經18年的努力，2014年以後，開始轉虧為盈，目前，平均每日乘車人數達到6萬人，平均每日的運費收入達到1,162萬日圓，2015年單年度盈餘為5億5,000萬元。
3、廣島電鐵股份公司
在2017年4月時點，廣島縣人口有282萬人（其中包括廣島市的117萬人），廣島電鐵股份公司為純民營的鐵路公司，其股票於日本東京證券交易所上市，主要業務範圍在日本廣島縣（含廣島市），其主要股東為廣島日野汽車、廣島銀行等日本知名企業，另外，也有個人和外國人股東。
依據該公司於公司網站所公布的「2016年版公司簡介」，公司設立於1942年，總公司設於廣島市，經營業務有鐵軌道事業、汽車巴士業務、不動產業務。鐵道事業有16.1公里路
線，軌道事業有19公里，2015年鐵道事業乘客人數達1,767萬人（日平均4萬8,000人），軌道事業乘客人數達3,892萬人（日平均10萬人），其路面電車為日本國內利用者數最多者。根據《日本經濟新聞》2017年5月10日的報導，廣島電鐵股份公司2017年3月公布的決算，公司盈餘為6億8,000萬日圓（約合新台幣1億8,000萬元）。
☉鐵路建設財政支援和法律配套
由於鐵路建設所需經費龐大，日本國土交通省鐵路局每年均編列相當金額預算來進行鐵路建設補助，日本國土交通省鐵路局2017年預算書其所編列補助金額為3,582億日圓（約合新台幣967億元），其中分配至札幌市營地下鐵有1億9,000萬日圓，分配至仙台市高速鐵道事業有4億8,000萬日圓。主要的補助項目為下列項目：
1、活用現有都市鐵路網路來擴建聯絡路線：有效的活用現有都市鐵路網路，來擴建聯絡路線和促使相互可以直通。
2、提高地區鐵道的便利性：對於潛在需求較大的地方都市，增設設施來提高地區鐵道的便利性。
3、充實地下鐵網路：由緩和通勤、通學擁擠利用等觀點，來充實地下鐵網路。
4、擴建新幹線網路：依據2015年日本政府所決定方針，持續擴建新幹線網路。
5、完備防止事故的平交道安全措施：完備平交道柵欄機、警報機、障礙物測知裝置、緊急用按鈕等安全設施。
6、鐵路防震、防災、防雨對策：對於主要車站、高架橋、地下鐵車站進行各項防災工程。
7、鐵路設施的老舊化對策：補強和改善老舊化鐵路設施，以減少未來的維持管理費用。
此外，日本中央政府也利用地方稅法，對地方政府所經營的鐵路軌道事業或私營鐵路公司的固定資產稅、事業所得稅、法人稅給予全部免除，或減免1/3、2/3，來促進鐵路軌道事業的發展。
☉政策投資銀行鐵路投融資制度
日本政策投資銀行為全額由日本政府出資設立的銀行，如前所述，日本政策投資銀行為廣島高速交通股份公司的第二大股東（占10%股份），除了直接投資地方政府的鐵路公司以外，日本政策投資銀行也可以對民營鐵路公司所進行的鐵路工程給予優惠融資。
融資利率則依民營鐵路公司的融資期間、信用評等，給予優惠的融資利率，在2010年至2016年間，融資比率由原有工程經費的50%提高至80%。
☉對台灣推動軌道建設的啟示
由以上論述，作者認為日本二線城市的軌道經濟對台灣的啟示有下列4點。
1、日本中央政府對地方政府所經營的鐵路軌道事業或私營鐵路公司相關固定資產稅、事業所得稅、法人稅給予全部免除或部分減免，每一年度也編列補助預算來促進地方鐵路軌道事業的發展和維持。
2、二線城市地方人口數目越高，鐵路軌道事業或公司建設時間越早，經營越能早日達成損益平?。由於折舊費用占營業費用比率很高，日本政府利用特例債本金和利息補助金、各年度補助金，來減少折舊費用所造成的累積虧損。
3、就日本二線城市鐵路軌道事業或鐵路公司經營效率來看，似乎以純民營者為最高。
4、透過由政府全額出資設立的日本政策投資銀行來投資鐵路軌道事業或公司，並對鐵路工程予以優惠利率融資。
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2017年6月號》。
※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未經同意禁止轉載。
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一個名為「WannaCry」的勒索軟體襲擊了全球150個國家使用微軟視窗作業系統的電腦，據傳不法分子是從美國國家安全局（NSA）網路武器庫洩漏的一個駭客工具中，製作出了這一惡意勒索軟體，而美國政府15日首度做出回應：美國國安局洩漏的只是勒索軟體的「一小部分」，「WannaCry」並非NSA製作。
這次「WannaCry」勒索軟體肆虐全球，美國總統川普也召開緊急會議應對。據悉，WannaCry勒索軟體源自幾周前遭洩密的美國國家安全局病毒武器庫，美國總統國土安全反恐助理博斯特（Tom Bossert）說:「對此問題，我無法直接回答，作為美國政府我們也不能說我們是如何做的，我能指出的，是這一弱點只是被這犯罪團體所利用的一小部分，他們創造出更大的網路攻擊工具，而這並非美國政府創造出來的。」
博斯特表示，美國政府並未受到勒索軟體影響，情況也已受到控制，而對於誰是幕後黑手，博斯特表示「無法回應」。當白宮記者問說這是誰做的？博斯特說「 我們不知道，這是我們在追蹤的，對我和所有收看這一記者會的觀眾來說，如果我們能找出他們，並且將他們繩之以法，將會令我感到欣慰。我想這是有時候我們答不上的問題。 」
實際上，微軟也就此事件指責美國政府，表示美國政府部門私藏大量有關電腦系統的漏洞資訊，導致事件發生，並且警告如果美國政府不停止相關活動，類似的網路攻擊還有可能再次發生。
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鉅亨網記者楊伶雯 台北
電信三雄低價 4G 上網吃到飽方案停不下來，除了 700 元有找的方案，在網路門市甚至殺到 600 元有找，對此，國家通訊傳播委員會 (NCC) 主委詹婷怡今 (16) 日坦言，NCC 不宜干涉電信業者的營業行為，但會要求業者加快硬體建設。
詹婷怡今天代表 NCC，在交委會列席報告，有立委關心 NCC 對電信業者低價 4G 吃到飽停不下來的立場，也有立委要求在 4G 建設未全面完成前，應要求吃到飽不可以取消，詹婷怡釋出以上看法。
電信三雄 700 元有找 4G 上網吃到飽鏖戰不休，中華電 (2412) 日前宣布 699 吃到飽方案將延到本月底，至於到時會不會退場，則要「視市場情況決定」；換句話說，包括台灣大 (3045) 及遠傳 (4904) 在內，699、698 吃到飽方案，目前電信三雄並沒有確切的低價 4G 吃到飽退場時間表。
4G 吃到飽資費無力往上拉高，反而在市場競爭下有愈壓愈低的趨勢，網路門市更下殺至 599 元，遠傳網路門市單門號吃到飽方案，月付 498 元一年超短約享上網吃到飽 (限速 21M)；另外，全新單門號吃到飽方案，月付 599 元合約內吃到飽不限速；台灣大也有網路門市限定單門號 599 元吃到飽方案。
立委關心電信業者低價吃到飽是否該退場一事，詹婷怡指出，4G 資費方案只要函報，NCC 不宜干涉業者營業行為，是否有聯合行為則是由公平會認定，為讓民眾享受更好更快的網路品質，會要求業者拉近城鄉差距，且加速建設。
NCC 預計今年底完成 4G 第三波釋照，總共將釋出 150MHz 頻寬，國內電信業者包括中華電、遠傳、台灣大、亞太電共使用 460MHz 頻寬，在年底釋照完成後將增達 610MHz，市場推估這次釋照可望取得 500-700 億元挹注國庫。
詹婷怡表示，今年第三波行動寬頻釋照，將會要求申請的電信業者提出偏遠地區建設計畫。
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被銀行停卡了，是否就無法申貸了嗎？
原則上，銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，目前一般銀行停卡若滿3年即可申貸現金卡，滿5年即可辦信貸，若未清償完畢則無法辦理，但是現在也有少數銀行強停滿半年附1保人即可辦理信貸。
攤販想要貸款週轉，銀行是否會接受辦理？
若您是有執照或有店面是有機會可以申貸的，但若非上述情形，原則上 因為沒有收入證明，所以可能要用房子來做擔保評估或用持巳滿1年以上的信用卡來評估信用申貸。
若目前沒有工作，是否可申辦信用貸款呢？
若目前為剛離職的狀態，則可申貸現金卡，但額度會有一定之限制，另外亦可由本部之理財專員來幫您規劃評估其它之可行方式。
免保人的小額信用貸款大約能貸多少額度？
額度在10~120萬元之間，依個人提供資料來評定。
如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?
只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受.您可以由專業的便利貸團隊來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。
如何才能加速銀行審查的時間？
1.傳真時保持資料的完整性
2.要避免資料不清
3.資料保持最新
4.檢附資料所包含的期間
5.問清楚那些資料需要正本
為何信用貸款會辦不下來?
凡申請信用貸款者，都須透過「小額貸款信用評分表」來評估您目前的經濟情形，只要信用總分在評比分數範圍內((依照各家銀行不同))，就有機會獲得貸款並決定您的貸款金額與利率。
短時間向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？
若半年內查詢紀錄高達6-10次，則建議您3個月後再行申請辦理 。所以當您同時向多家銀行申請貸款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，是否有分散借款之企圖，可能過件的機率就不高了。可由專業團隊便利貸為您評估 , 是否還有翻案之機會。
如果目前剛離職者，那又如何來申請貸款呢？
如果您剛離職，又迫切需要一筆現金，原則上可能只能辦理現金卡，不過利率高、額度又有限，另也可透過便利貸的專業服務，幫您評估是否還有其他可行之方式。
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